Financieren op je activa én je onderneming

Twee vragen die door elkaar lopen

Bij een financieringsaanvraag lopen twee vragen door elkaar. Hoeveel kan er, en kan het bij dit bedrijf.

De eerste vraag is een rekensom op je activa. De tweede is een beoordeling van je onderneming.

Die tweede vraag is de smalste poort. Van het MKB kwam in 2025 maar 9 procent tot een aanvraag, terwijl 15 procent een financieringsbehoefte had. Van de bedrijven die wél aanvroegen, kreeg 93 procent het bedrag geheel of gedeeltelijk toegewezen.¹

Je debiteuren: de rekensom per factuur

Bij factoring is de eenheid van financiering één vordering. Daarvan wordt het percentage bevoorschot dat in je overeenkomst staat, tot 90 procent.

Een vordering telt mee als hij bestaat en opeisbaar wordt, vrij is van beslag en van rechten van derden, en er geen verpandings- of cessieverbod op zit. En de onderliggende prestatie moet daadwerkelijk zijn geleverd.

Daarnaast wordt je debiteur zelf beoordeeld. SOOF Finance mag een debiteur weigeren, een debiteurenlimiet vaststellen en die limiet tijdens de looptijd aanpassen.

Je portefeuille is dus geen bedrag maar een samenstelling. Twintig gespreide afnemers financieren makkelijker dan één grote.

Je voorraad: de rekensom op waarde

Bij voorraadfinanciering is de basis de vastgestelde waarde van je voorraad, maal het percentage uit je overeenkomst.

Grondstoffen, halffabricaten en eindproducten kunnen alle drie meetellen. Wat meetelt hangt af van wat er in jouw proces vastzit en van de waarderingsmethode.

Daar hoort een verplichting bij. Je levert periodiek voorraadlijsten aan en je werkt mee aan controles en taxaties door SOOF of een door SOOF aangewezen partij.

Je zekerheden: wat vastzit voordat je begint

De derde post is geen activum maar een blokkade. Staan je debiteuren, voorraad of vastgoed al verpand aan de bank, dan is er niets te financieren zolang dat zo blijft.

Een bedrijfslening financiert de uitkoop van de bank, waardoor die verpanding vrijvalt. Pas daarna is je activapositie beschikbaar voor de andere twee vormen.

Je cashflow: beoordeeld, niet gefinancierd

Hier is een grens die vaak wordt overschreden. Je cashflow is geen onderpand.

Er is geen financiering die op je kasstroom alleen wordt verstrekt. Je liquiditeitsprognose is wél een van de stukken die het gesprek concreet maken, samen met je debiteurenlijst, je voorraadpositie en een overzicht van bestaande zekerheden.

Welke ratio's daarbij worden gelezen staat in liquiditeit verbeteren. Wat er verder wordt gevraagd staat in vijf vragen die een werkkapitaalfinancier je stelt.

Je onderneming: de beoordeling die doorloopt

De onderneming zelf wordt op twee momenten beoordeeld, en daarna blijvend. Voor verstrekking stelt SOOF de identiteit vast van jou, je bestuurders en je uiteindelijk belanghebbenden.

De kredietwaardigheid van jou en van je debiteuren wordt getoetst en die toetsing wordt tijdens de looptijd herhaald. Wijzigt de zeggenschap over je onderneming zonder voorafgaande toestemming, dan is dat een grond om de financiering op te eisen.

Daar hoort ook de andere kant bij. SOOF beoordeelt wat je bedrijf doet en waar de kansen zitten, niet alleen het risicoprofiel op papier. Dat uitgangspunt staat toegelicht bij over SOOF Finance.

Waar de grens ligt

Een aantal grenzen is hard. SOOF werkt met MKB-bedrijven en niet met zzp'ers of eenmanszaken, en het vertrekpunt is een financieringsbehoefte vanaf ongeveer 1 miljoen euro.

En financiering is niet onvoorwaardelijk beschikbaar zodra hij loopt. Neemt het risico wezenlijk toe, dan kan de faciliteit worden verlaagd of kunnen aanvullende zekerheden worden gevraagd, met een schriftelijke onderbouwing.

Daalt de waarde van de zekerheden zo dat die niet meer in verhouding staat tot de uitstaande financiering, dan verstrek je aanvullende zekerheid of los je het verschil af. Blijkt een vordering niet inbaar door een geschil, een creditering of een tegenvordering, dan kan de bevoorschotting worden teruggedraaid.

De volledige bepalingen staan in de algemene voorwaarden.

Waar het op neerkomt

Je activa bepalen de omvang, je onderneming bepaalt de toegang, en beide worden doorlopend getoetst. Dat verklaart waarom twee bedrijven met dezelfde balans een andere faciliteit krijgen.

Wil je weten wat er in jouw geval te financieren is, doe dan de quickscan. Wil je eerst weten waar het bij dit soort trajecten misgaat, download dan de gids over werkkapitaalfinanciering.

Bronnen

1. Centraal Bureau voor de Statistiek, Mkb'er krijgt aangevraagde financiering vaker toegewezen, 4 februari 2026.