Kredietverzekering of factoring: wat dekt wat?

Wat een kredietverzekering doet

Een kredietverzekering dekt het risico dat een zakelijke klant niet betaalt. Denk aan faillissement of surseance van betaling.

Je betaalt premie over je omzet. Blijft de betaling uit, dan keert de verzekeraar uit en neemt de vordering over.

Bij financieringen is een kredietverzekering vaak verplicht. De geldverstrekker wil zekerheid over de post die hij financiert.

De vier vormen die je tegenkomt

1. Per transactie. Voor een incidentele grote order bij één klant.
2. Per debiteur. Voor een vaste klant aan wie je regelmatig hoge facturen stuurt.
3. Per land. Voor klanten buiten Nederland, waar je het betaalgedrag minder goed kent.
4. Omzetpolis. De meest uitgebreide vorm, waarbij je je hele omzet dekt.

Welke vorm past, hangt af van je omvang en van hoe vaak je op rekening levert.

Wat een kredietverzekering kost

Voor een omzetpolis werd doorgaans een premie onder 1 procent van de omzet genoemd. Wat je betaalt hangt af van de vorm, je sector en je debiteurenspreiding.

Verzekeraars stellen ook eisen aan je eigen proces. Je moet aantoonbaar goed debiteurenbeheer voeren om aanspraak te maken op dekking.

Hoe je dat inricht staat in debiteurenbeheer en liquiditeit.

Wanneer een polis bij je bedrijf past

Een kredietverzekering is een kostenpost, dus reken door of je hem nodig hebt.

Vier situaties waarin een polis vaker passend is:

• Je schrijft regelmatig onbetaalde facturen af.
• Je groeit hard, waardoor je debiteurenpositie sneller stijgt dan je buffer.
• Je werkt met kleine marges, waardoor een wanbetaler de winst op een heel project uitwist.
• Je exporteert veel, waar je het betaalgedrag van afnemers minder goed kunt inschatten.

De verzekeraar screent je afnemers vooraf en stelt per debiteur een kredietplafond vast. Blijft betaling uit, dan probeert de verzekeraar te innen en keert hij een afgesproken percentage van je vordering uit.

Het verschil met factoring

Een kredietverzekering keert uit als je klant niet betaalt. Tot dat moment wacht je op je geld.

Bij factoring wordt het factuurbedrag uitgekeerd zodra de factuur is overgedragen. Je wacht dus niet op de betaaltermijn en niet op een schadeclaim.

Daar komt het debiteurenbeheer bij. Het kredietrisico wordt binnen de factoringstructuur gedekt via een kredietverzekering.

Wanneer je toch alleen verzekert

Heb je geen liquiditeitsvraag? Dan is een kredietverzekering het lichtere instrument. Je dekt alleen het risico, zonder je debiteurenproces uit handen te geven.

Zit je geld vast in je debiteuren? Dan heb je een liquiditeitsvraag. Een verzekering lost die niet op.

Vergelijk de opties in factoring of bankkrediet of doe de quickscan.